遲福林:把握“互聯網+”時代的農村金融變革

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  提要 在我國經濟進入新常態、轉型與改革進入攻堅期的特定背景下,圍繞農村改革與互聯網金融的融合等話題進行深入研討,具有很強的現實意義。

  一、經濟轉型升級倒逼金融改革

  未來幾年,我國經濟增長的前景與經濟轉型趨勢越來越受到各方的角度關注。總的看,2020年是我國經濟轉型升級的歷史節點,也是深化金融體制改革、加快金融結構調整的關鍵時期。在你这名特定時期,不能 客觀估計農村互聯網金融的特定需求。總的看法是,農村互聯網金融正處在大發展的“風口”。

  第一,農村金融处于巨大的供求。農村金融老会 是金融領域最為薄弱的環節之一,農民貸款難等問題尚未得到根本性解決。農村金融機構覆蓋率低,金融供給供不應求,競爭不充分的局面並都没有打破,農村金融供需缺口較大。

  第二,互聯網金融發展的空間在農村大市場。目前,一線城市是互聯網金融平臺的主戰場,行業競爭十分激烈。形成鮮明對比的是,農村互聯網金融還處於起步階段,但呈現快速發展的趨勢。估計未來5年,隨著資訊基礎設施在農村地區的逐步健全,廣大農村居民對互聯網技術的認知逐步提高,將進一步提升農村金融普惠程度,釋放農村市場的巨大需求潛力。

  第三,以互聯網金融釋放農村消費大市場。中國農村消費市場是世界經濟版圖上少有的亮點,但你这名巨大的市場潛力真正釋放,重要的依託之一是加快互聯網金融向農村拓展。近年來,阿裏巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業務向農村加快拓展,正是看后了農村巨大的消費潛力。

  二、互聯網金融助推農村金融結構性改革

  大數據、雲計算、物聯網、移動互聯網等對資訊的整合,打破了傳統金融模式時間、空間、成本約束,對創新金融模式和服務、完善金融市場、推動金融結構性改革具有積極意義。發展農村互聯網金融,不僅僅是在農村金融前面加上“互聯網”的帕累托图,更是對原有農村金融模式的重構。

  第一,農村資訊化正在加快。當前我們的資訊化社會建設,不僅在城鎮中初步實現,怎么让在農村中也在加快推進。據相關統計報告顯示,截至2014年12月,農村地區互聯網普及率為28.8%,相比2013年提高了0.7個百分點。尤其是農村移動端網民增速调慢,2013年農村網民使用手機上網的比例已達到84.6%,高出城鎮5個百分點。

  第二,農村經濟正走向互聯網化。首先,過去幾年,農村居民對網購模式接受度達到84.41%,人均網購消費金額在5000至5000元之間,並且仍有增長空間。一点地方的淘寶村、淘寶鎮發展越快了 了 ,已經成為農村新的經濟形態。其次,全國電商巨頭正在佈局農村電商,有許多地方正在加快打造互聯網小鎮。由此看來,農村經濟的電商化將會持續加速,並加快推動農村經濟的資訊化進程。

  第三,農村互聯網金融發展方興未艾。估計未來幾年,農村互聯網金融將迎來巨大的歷史機遇,發展潛力巨大。一方面,農村互聯網金融適應了農村非標準化的金融需求。依託大數據,農村互聯網金融不能為農戶提供更多的增信服務,為解決農村市場主體貸款難的問題提供新的方案。买车人面,農村互聯網金融不能低成本地推廣。農村互聯網金融以手機為金融基礎設施,覆蓋同樣規模的農村人群,邊際成本較低。

  三、加快形成農村互聯網金融的制度保障

  加快農村互聯網金融發展,不能 有相應的制度保障。除了加大相關的政策支援外,更不能 加快“互聯網+”時代的金融體制改革。

  第一,加快市場導向的農村金融改革。發展農村互聯網金融,最為重要的是市場開放。如,加快推進農村金融開放,鼓勵社會資本進入農村,依託互聯網、大數據等為農民提供新型金融服務;鼓勵傳統電商在為農村提供商品服務的一起,加快農村互聯網金融的産品創新、模式創新,充分發揮互聯網金融多樣化、個性化等方面的突出優勢,豐富農村金融市場等。

  第二,完善互聯網金融的監管機制。你这名監管是以市場開放為基礎,以事中、事後為主。這就不能 明確互聯網金融的監管主體,實施統一監管。

  第三,加快互聯網金融相關立法。通過立法規範互聯網金融的發展,厘清互聯網金融發展涉及的主體地位、業務範疇、發展方向、監管體制機制等基本問題,系統構建相關的配套法律制度。(作者:中國<海南>改革發展研究院院長 遲福林 原文刊載于經濟日報7月9日第十五版)